التأمين الصحي ينمو أسرع ويخسر أسرع. خمسة ضوابط تغيّر المعادلة

التأمين الصحي هو الفرع الأسرع نمواً في السوق العراقي. وهو أيضاً الفرع الذي نرى فيه الشركات تخسر أسرع، وللسبب نفسه في كل مرة: المنتج يبدو بسيطاً من جهة المبيعات، وهو أبعد ما يكون عن البساطة من الجهة الفنية.

أربعة أطراف يجلسون حول ملف طبي واحد: الشركة، والمؤمن له، والمستشفى أو العيادة، وغالباً شركة إدارة مطالبات. لكل طرف مصلحته. إن لم تمسك الشركة بالخيط الفني، سيشدّه الثلاثة الآخرون.

هذه الضوابط الخمسة التي ندرّبها، بالترتيب الذي ندرّبها به.

1. اقرأ وثيقتك كما يقرؤها المدقق

جدول المنافع والاستثناءات وفترات الانتظار وبند الحالات المسبقة هي العقد. معظم نزاعات المطالبات تعود إلى سطر لم يقرأه أحد بعناية. قبل طرح المنتج للبيع، ليقرأه شخص لم يكتبه على ضوء ثلاث مطالبات متخيلة.

2. سعّر من نسبة الخسارة لا من السوق

نسبة الخسارة هي بوصلة المحفظة الصحية. احسبها لكل مجموعة، ولكل تجديد، ولكل مقدم خدمة إن استطعت. لقرار التجديد ثلاث نتائج صادقة: تجديد كما هو، أو إعادة تسعير، أو اعتذار. «مجاراة سعر المنافس» ليست واحدة منها.

3. اكتتب المجاميع بحجمها لا باسمها

المجموعة الصغيرة تتصرف كمجموعة أفراد وتحتاج أسئلة طبية. المجموعة الكبيرة توزّع المخاطر وتحتاج مقاربة مختلفة لمكونات القسط: تكلفة متوقعة، ومصاريف، وهامش. خلط الطريقتين هو ما ينزف المحافظ.

4. تعامل مع الشبكة الطبية كعقد لا كقائمة

جداول الأسعار والخصومات ومستويات الشبكة وأثر كل مستوى على القسط شروط تجارية. اكتبها، ووقّعها، ودقّق عليها. شبكة لا تستطيع تدقيقها هي شبكة تحدد أسعارك نيابة عنك.

5. ضع خطوة بين المطالبة والدفع

موافقة مسبقة، فوترة مباشرة أو استرداد، تدقيق فني، قرار، إبلاغ. كل خطوة موضع لكشف الاحتيال والهدر وسوء الاستخدام: فوترة مضخمة وخدمات وهمية وتجزئة فواتير من جهة مقدم الخدمة؛ انتحال شخصية وإخفاء حالات مسبقة من جهة المؤمن له. إن أسندت المطالبات إلى شركة إدارة، فأبقِ المؤشرات وحق التدقيق في يدك.

لا يحتاج شيء من هذا إلى تقنية جديدة. يحتاج إلى أناس مارسوه على حالات حقيقية. لهذا يخصص برنامجنا في التأمين الصحي أكثر من نصف وقته للتمارين: وثيقة حقيقية، ونسبة خسارة محفظة فعلية، ومطالبات مزروع فيها احتيال ليكتشفه المشاركون. اطلبوا منا المخطط.